物联网金融面世

平安银行于6月份正式发布了物联网金融品牌。该银行的物联网金融目前主要是面向钢材贸易，代表性产品就是钢材仓单质押贷款。此前钢贸融资爆发大量风险，例如虚开仓单、恶意抽逃存货、重复质押等骗贷行为导致行业信用急剧恶化。而该银行就是采用物联网技术对仓储货物状态、物权进行高度监控，实现动产存货系统化、智能化管理，从而使客户、监管方和银行等各方，全面感知和监督动产存续的状态及其变化。具体实现方式如下：

平安银行与物联网企业感知集团合作，引入物联网传感设备和智能监管系统，在全国钢材交易重点区域进行仓库智能改造升级。仓库改造后，可以通过条形码、重力传感器、视频定位、3D扫描等技术，实时采集货物的重量、型号、价格、厂商、存放仓库位置、货物轮廓等信息，传输至仓单管理平台，进而生成仓单，并对仓单锁定。仓单锁定时，货物进行任何未经许可的操作，监控系统将自动报警，并推送至移动监管端APP，库管员和银行人员都及时收到报警以采取行动。基于这样一套物联网监管系统，该银行为钢贸商提供仓单质押贷款等金融服务。

平发银行行长邵平在发布会上称：“物联网能实现对动产无遗漏的监管，极大地降低动产质押的风险，将深刻改变供应链金融的模式。”

物联网金融的升级方向

物联网金融的发展方向有以下两个方向：

一个是纵向深入发掘金融服务价值。基于物联网技术，商业银行可以进一步把普通仓单打造成具备标准仓单属性的“准标单”，解决重复质押这一最令银行头疼的问题。这种新型仓单将具备唯一性和排他性特点，同时拥有标准化程度高、流通性强等诸多优势。首先，物联网技术使得仓单项下的实物被特定化，且仓单与实物之间可建立一种动态的、实时的对应关系。仓单甚至还可以绑定实物的三维空间坐标，使得仓单具备唯一性和排他性，从而有效解决现行仓单中存在的虚开仓单或重复开单等问题。其次，通过推动仓储企业按照国家标准生成国标仓单，倡导仓单格式和记载要素标准化，并推动仓单编号的生成规则规范化，仓单将成为特定实物的唯一“身份证”。在此基础上，再推动仓单在权威机构进行登记注册或认证，将显著提升仓单的信用度，实现仓单高效流通。基于抵质押物的价值和大数据，动产融资将形成“卖仓单”模式，银行无需提供融资，而是提供标准化的仓单，只需提供标准化仓单，吸引各种资金参与。这就相当于仓单证券化，打造出一个仓单交易市场。另一个是外拓推广物联网金融的覆盖行业。物联网金融既适用于钢贸行业，也同样可以外拓到其他产业，例如黑色金属、有色金属、能源、建材、矿产品、化工、农产品、纸品等。商业银行可以在诸多领域与大型生产企业、交易平台、仓储物流企业合作，将物联网金融覆盖至多个行业。

物联网金融：工业4.0时代的银行产品

物联网金融可以说是代表了银行在工业4.0时代的产品升级方向。当前互联网正在对各个传统产业进行深刻改造，逐渐成为实体经济的新的生态环境，其中物联网技术的普及应用就是最先的潮流。传统产业的互联网化、智能化是必然趋势，相应的金融需求也随之变化。那么银行应该如何应对金融需求的变化？如果是在行业有行政性保护的条件下，银行似乎还可以等条件成熟、客户需求明朗了再研发产品；但是这样的条件已经不复存在了，随着银行牌照放开，银行已经不能再享受到多少管制红利。而新入的竞争者，以BAT为代表的互联网金融已经对传统银行造成比较大的冲击，并且在搭建交易平台、网络支付、云服务等方面有着得天独厚的优势。它们只要与传统产业合作，帮助传统产业搭建起产业互联网平台，就能实现信息流、物流、资金流的闭环，顺势提供更高层级的金融服务，那么传统银行就会被边缘化。所以传统银行的最优策略就是跳出金融本身，帮助客户去实现互联网化，包括为传统产业搭建网络基础设施，以及打造涵盖交易、订单分发、支付结算、物流管理等功能的网络系统或者平台，在此基础上再提供其他金融服务。

物联网金融仍要突破的难题

当然，物联网金融作为一种新的金融形态，仍存在着各种局限性，需要在未来的落地与市场竞争当中不断突破。一是重复质押问题。在某家银行主导开展物联网金融业务（下称主导银行）的情况下，如果别的银行没有和物联网系统连接，就不能识别仓单是否已经被质押，那么物流融资企业还是可以在主导银行办理了仓单质押贷款后，再找别的银行套取资金。虽然物联网监控能够在存货发生异常时进行报警，但已经属于事后风险暴露环节，做不到事前防范。只有实现了国标仓单、统一登记，而且整个银行业都参与进来，所有银行在受理申请时都只认可经过统一登记的国标仓单，才能够真正解决重复质押的问题。要实现上述这些目标，无疑还有很长的路要走。二是后来者竞争问题。基于上面的分析，主导银行需要引入更多的银行参与，也就是要引入竞争，那么主导银行就不具备成本优势。该银行前期为物联网基础建设投入了大量资源，需要在后期的金融业务中弥补回来；而新进银行则可以“搭便车”，没有前期投入，在成本上更有优势，可以打价格战。三是产业联盟的主导地位问题。主导银行所做的工作是用物联网改造传统产业，搭建物联网产业联盟。以钢贸行业为例，整个联盟的主体除了银行以外还有钢厂、钢贸企业、物流企业、物联网企业。虽然当前银行是作为产业升级的推手位居主导地位，但是在升级完成之后，各个主体的地位关系将可能发生变化，在产业链中掌握核心资源的才能持续占据主导地位。金融服务是不是各个传统行业的核心资源？很明显不能得出肯定的答案。主导银行在前期深度投入的情况下，必须保证持续享有“盟主”红利，才能证明物联网金融模式的成功。主导银行如何避免在未来“大权旁落”？仅靠前期的无私贡献和金融服务是不够的，还需要更多的探索。打造可以实现三“流”（信息流、物流、资金流）闭环的物联网平台也许是可选择的方向。

（作者李关政系特华博士后科研工作站博士）